Opciones para Financiar Tratamientos de Fertilidad

Los tratamientos de fertilidad pueden representar un desafío financiero significativo para muchas parejas e individuos que buscan formar una familia en México. Comprender las diversas opciones de financiamiento disponibles es fundamental para tomar decisiones informadas. Este artículo explora las alternativas para hacer más accesibles los tratamientos de fertilidad en el contexto mexicano.

De un vistazo:

• El costo de los tratamientos de fertilidad en México varía significativamente según el procedimiento, desde aproximadamente $10,000 MXN para inseminación artificial hasta más de $400,000 MXN para FIV con óvulos de donante.
• La cobertura de seguros de gastos médicos mayores en México para tratamientos de fertilidad es limitada, lo que hace necesario explorar otras alternativas de financiamiento.
• Existen múltiples opciones de financiamiento: planes de pago en clínicas, créditos médicos especializados, programas gubernamentales, asociaciones civiles de apoyo y beneficios fiscales.

Rango de Costos Típicos en México

Los tratamientos de fertilidad en México presentan un amplio rango de costos que dependen del tipo de procedimiento, la ubicación geográfica de la clínica y las necesidades específicas del paciente, oscilando generalmente entre $10,000 y $500,000 MXN por ciclo de tratamiento.

Los costos de los tratamientos de fertilidad varían considerablemente según su complejidad y la ciudad donde se realicen. Ciudades como Ciudad de México, Monterrey y Guadalajara suelen tener precios más altos debido a la infraestructura y la demanda (Forbes México, 2023).

La inseminación artificial (IA) representa una de las opciones más económicas, con un costo aproximado entre $10,000 y $80,000 MXN por ciclo. Este procedimiento es relativamente menos invasivo y requiere menos medicación y tecnología avanzada que otros tratamientos.

Por otro lado, la Fertilización In Vitro (FIV) tiene un costo considerablemente mayor, entre $80,000 y $140,000 MXN por ciclo en la mayoría de las clínicas privadas mexicanas. Este precio generalmente incluye la medicación para estimulación ovárica, la extracción de óvulos, la fertilización en laboratorio y la transferencia de embriones.

Los tratamientos que requieren donación de óvulos o esperma tienen costos adicionales. La FIV con óvulos de donante puede alcanzar los $400,000 MXN o más por ciclo, mientras que la utilización de esperma de donante añade entre $6,000 y $30,000 MXN al costo total.

Factores que Influyen en el Costo:

• Tipo de procedimiento y complejidad: Desde la inseminación artificial hasta la FIV, o técnicas más avanzadas como la inyección intracitoplasmática de espermatozoides (ICSI).
• Medicamentos y pruebas diagnósticas: Los medicamentos para la estimulación ovárica pueden representar una parte significativa del costo total. Su precio puede variar entre $30,000 y $100,000 MXN por ciclo, dependiendo de la dosis y el tipo de medicamento.
• Procedimientos adicionales: Técnicas complementarias como la prueba genético preimplantacional (PGT), la congelación de embriones o la eclosión asistida, incrementan el costo total. Estos pueden añadir entre $20,000 y $100,000 MXN adicionales.

Opciones de Financiamiento

Afortunadamente, existen diversas alternativas para hacer más accesibles los tratamientos de fertilidad en México.

Planes de Pago en Clínicas y Créditos Médicos Especializados

Muchas clínicas de fertilidad en México, ofrecen planes de pago que permiten distribuir el costo total del tratamiento en mensualidades. Estos planes suelen ser flexibles y pueden incluir intereses competitivos.

Además, diversas instituciones financieras ofrecen créditos específicamente diseñados para gastos médicos. Estos préstamos suelen ofrecer tasas de interés preferenciales para tratamientos de salud y plazos de pago más extensos que los créditos personales tradicionales. Ejemplos incluyen empresas como Alivio Capital o Prestadero, que ofrecen préstamos para gastos médicos.

Programas de Tratamientos Multi-Ciclo o de Riesgo Compartido

Algunas clínicas mexicanas ofrecen paquetes de tratamientos múltiples a un precio reducido, lo que puede representar un ahorro significativo en comparación con el pago por ciclos individuales.

Los programas de riesgo compartido están ganando terreno en México. Estos programas ofrecen una garantía parcial del costo: si no se logra un embarazo viable después de un número predeterminado de ciclos, la clínica reembolsa un porcentaje del costo total (generalmente entre el 50% y el 80%).

Seguros y Reembolsos

La cobertura de seguros para tratamientos de fertilidad en México es limitada. El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) ofrecen algunos servicios básicos de diagnóstico de infertilidad, pero los tratamientos avanzados como la FIV o ICSI generalmente no están cubiertos (Secretaría de Salud, 2019).

Algunos seguros de gastos médicos mayores privados ofrecen cobertura parcial para diagnósticos de infertilidad, pero la mayoría excluye los tratamientos de reproducción asistida. Según reportes de la industria aseguradora, solo un porcentaje reducido de las pólizas de seguros privados en México (se estima entre el 10% y el 15%) incluyen algún tipo de cobertura para tratamientos de fertilidad (AMIS, 2023). Es fundamental verificar con la compañía de seguros qué procedimientos específicos están cubiertos y cuáles son los requisitos.

Es una tendencia creciente que algunas empresas grandes en México comiencen a incluir beneficios de fertilidad en sus paquetes de prestaciones laborales, siguiendo tendencias internacionales. Empresas multinacionales y algunas instituciones bancarias pueden ofrecer apoyo parcial o total para estos tratamientos como parte de sus políticas de bienestar.

Programas de Asistencia Financiera y Opciones Innovadoras

• Fundaciones y organizaciones sin fines de lucro: Diversas organizaciones en México y a nivel internacional ofrecen apoyo financiero para tratamientos de fertilidad. Varias asociaciones civiles proporcionan subsidios parciales o totales para parejas de bajos recursos, asignados mediante un proceso de solicitud y estudio socioeconómico.
• Programas de compartir óvulos: Permiten a las mujeres recibir tratamientos a costo reducido a cambio de donar algunos de sus óvulos a otras pacientes. Estos programas pueden reducir los costos significativamente (hasta en un 50-60%), pero es importante considerar las implicaciones éticas y emocionales antes de participar.
• Investigaciones y ensayos clínicos: Algunas instituciones académicas y centros de investigación realizan estudios que pueden ofrecer tratamientos a costo reducido o gratuito. Sin embargo, estos estudios tienen criterios de elegibilidad específicos y pueden implicar protocolos experimentales.

Consideraciones Fiscales en México

Una ventaja importante en México es que los gastos médicos relacionados con tratamientos de fertilidad son deducibles de impuestos según el Artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR). Los contribuyentes pueden deducir estos gastos cuando sean para el propio contribuyente, su cónyuge o concubino, y sus descendientes en línea recta (SHCP, Ley del ISR, Artículo 151).

Para que los gastos sean deducibles, deben cumplir con ciertos requisitos:

• Ser pagados mediante cheque nominativo, transferencia electrónica, tarjeta de crédito o débito.
• Contar con comprobantes fiscales digitales (CFDI) emitidos por la clínica o el proveedor de servicios médicos.

Es importante conservar toda la documentación médica y fiscal relacionada con el tratamiento. El Servicio de Administración Tributaria (SAT) permite deducir el total de los gastos médicos por maternidad e infertilidad, siempre que no excedan el límite global de deducciones personales establecido anualmente. Para el año fiscal 2024, este límite es de 5 Unidades de Medida y Actualización (UMAs) anuales o el 15% de los ingresos totales del contribuyente, lo que resulte menor (SAT, 2024).

Resumen

Financiar tratamientos de fertilidad en México representa un desafío significativo debido a los altos costos y la limitada cobertura de seguros públicos y privados. Los precios varían ampliamente según el tipo de tratamiento, desde procedimientos relativamente accesibles como la inseminación artificial hasta opciones más costosas como la FIV con óvulos de donante.

Afortunadamente, existe una creciente variedad de opciones de financiamiento disponibles en el país, incluyendo planes de pago en clínicas, créditos médicos especializados, programas de riesgo compartido y apoyo de fundaciones. La deducibilidad fiscal de estos gastos representa un beneficio adicional importante para los contribuyentes mexicanos, ayudando a aliviar la carga financiera.

Explorar todas las opciones disponibles, incluyendo los beneficios fiscales y programas de asistencia financiera, resulta esencial para tomar decisiones informadas. La planificación financiera cuidadosa, combinada con la consulta a especialistas tanto médicos como financieros, puede ayudar a hacer más accesibles estos tratamientos, acercando a más familias mexicanas a la posibilidad de cumplir su sueño de ser padres.

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Referencias:

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Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). (2023). Panorama del Sector Asegurador Mexicano. (La cifra sobre cobertura de seguros se basa en análisis de la industria aseguradora en México).

Forbes México. (2023). El costo de la infertilidad en México: Un desafío financiero. Recuperado de https://www.forbes.com.mx/el-costo-de-la-infertilidad-en-mexico-un-desafio-financiero/

Secretaría de Salud de México. (2019). Norma Oficial Mexicana NOM-007-SSA2-2016, Para la atención de la mujer durante el embarazo, parto y puerperio y del recién nacido. 

Servicio de Administración Tributaria (SAT), México. (2024). Deducciones Personales 2024. Recuperado de https://www.sat.gob.mx/declaracion/22757/conoce-las-deducciones-personales

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), México. Ley del Impuesto Sobre la Renta. (Consultar la versión más reciente de la ley para el Artículo 151).

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